分析师估计在2012年，银行贷款占社会融资规模总量的比重将下降到有史以来的最低水平，至大约55%
在这一过程中，连接个人消费与企业生产的枢纽，换言之，媒介跨期资源配置的核心就是金融市场。二是由政府与银行界共建存款保险机构。
将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8 倍，7月再调整为基准利率的0.7倍。二、对我国经济结构不合理的原因分析从生产、分配和消费三个角度来分析我国国内生产总值结构，可以清晰地看出，我国经济结构的确存在着不协调因素，究其主要原因有以下几个方面。二是以人民币结算的贸易规模较大。判断一国经济结构是否合理，关键看它是否建立在该国经济可能性之上。要进一步完善会计准则，规范关联交易披露，减少会计操纵空间，提高财务信息质量和透明度。
要健全企业内部会计控制制度，强化独立审计的监督作用，形成政府行政监督、注册会计师行业自律与企业内部控制相结合，分工明确，监督有力的行业监管体系。（二）净化金融市场环境金融市场的融资功能主要是由借贷市场、债券市场和股票市场来实现的。当然约束还有很多了，包括员工的约束，各种利益相关者的约束，员工的利益，甚至包括我们各种媒体对银行的约束，声誉风险。
但是这是一个非常好的机遇。其中有两点我觉得尤其引人注意，一个是金融的脱媒，当然这种脱媒包括资本的脱媒和技术的脱媒，所谓资本的脱媒就是银行的份额在减少，所谓技术脱媒，过去银行支付的一统天下，被第三方支付越来越多地蚕食和占领。既然大家看到了这个模式，但是不是所有的银行想做小企业就能做好的，因为小企业比起大企业风险大，这是世界的难题。过去5年前我们曾经把私人银行当做一个梦想，但是最后我们也做到了。
而银行体系外这些，它是接近市场的利率，你想这些它不是国家官方规定的，而银行体系外这种金融市场的发达，肯定会影响目前银行体系内官方限制的利率。所以未来是非常严峻的挑战。
一个银行要想把小企业做好必须把握一整套对小企业风险评价的科学的办法，就像富国的银行那样，从美国第十大银行做到美国第四大银行，因为小企业风险大，你要把风险一个一个地搞定，那成本就上去了，如何又控制风险，又控制成本，又能盈利，这是一个科学的新的课题。我们当时在5年前的时候曾经想和瑞士的一家银行合作，主动地、大方地让出50%，他们都不屑跟我们合作，但是他没想到后来的金融危机，没想到后来中国的私人财富增长之快，后来我们只能自己做，到今年5年的历史，已经三年被英国金融时报评为中国最好的私人银行。所以我觉得转型是势在必行，谢谢。此前第一次转型是商业模式的转型，第二次则是管理模式的转型。
第三，年轻人的消费能力是大于他的收入的，有他们的父母给钱，还有信用卡，招行的信用卡可以透支。过去大家都以存款、储蓄为主要的个人金融方式，而今天绝大多数人希望买理财产品，再有钱的人希望私人银行的服务，所以你会不会给你的客户做出一个理财的方案。但是我觉得银行30年尽管取得了全球瞩目的变化，但基本还是传统的经营模式，就是靠批发业务、靠利差，尤其是靠大客户。经济转型了、经济放缓了，银行业不可能像过去那样高歌猛进了，所以说这是很重要的一个外部条件，经济是决定金融的增长的。
现在所有的银行都要考虑到如何集约资本提高定价能力。因为银行是一个服务业，市场需求对银行的影响也很大。
银行是一个服务业，作为一个服务业必须考虑需求的变化，就是你的客户对你的需求的变化，就像一个开饭店的，你必须注意到你的客人口味的变化。就包括那个电影阿凡达，卡梅隆花了5亿美金那么大胆拍了阿凡达，迄今为止没有人能超过他的票房。
但是你不能满足今天，所以说我们提出招行是应该最先把信用卡废掉，实际上不是真正地废掉，是让它和手机合二为一，这是未来的一个非常有潜力的事儿。大家知道虽然股票不行、债券很火，理财市场很旺盛、私募基金风起云涌，民间借贷4万亿、5万亿，这个数很难说，但是数额很大。还有移动支付，就是科学技术的发展，这给我们带来非常大的空间，我们的计算机从大的主机多小的PC，又经过互联网的联网，到今天已经进入了一个云计算了，我看了，说实在我的零售业务就受了比尔盖茨的刺激才发展的，当年比尔盖茨说如果传统的银行不改变的话，你们就是二十一世纪快灭亡的恐龙。大家知道现在的资本市场越来越不接受银行大规模地在市场融资，所以市场称银行融资猛于虎，所以所有的银行都在调整自己的商业模式。首先的变化是外部经济环境的变化，今年的上半年，中国的经济增长已经达到7.8%，就是说大大地减速了，大家看到最近讨论，它既是中国宏观调控的预期，也是国际金融危机的影响，有很大程度是中国经济转型所致的。刚才朱民先生讲到银行的外部条件，任何银行都是为外部所影响的。
至于我刚才讲到的所谓技术性的脱媒，过去银行的支付领域是一统天下，但是现在第三方支付每年增长的速度超过100%，现在已经突破2万亿，那么银行在这个领域也面临前所未有的挑战，我觉得约束条件，影响模式变革的还有一种约束条件，金融危机以后，国际金融委员会提出巴塞尔3，中国刚刚公布了资本管理办法，从明年1月1号开始执行。年轻人的消费习惯有三点。
特别是在过去的两年，尤其是去年到今年，上述这三个外部条件的变化，是越来越明显了，所以它必然引起中国银行传统的管理模式的改变。就是包括资本的约束在内的各种约束条件。
所以说每一家银行都在考虑如何在利差缩小的情况下，你的息差不一定缩小，我觉得这是一个重大的银行经营环境的变化。在这个领域我们现在信用卡还是国内最受欢迎的。
所以这是一个很大的外部条件的变化。今天对我最刺激的就是那个facebook，8亿实名制的客户，如今有搜索引擎、有云计算、有征信体制再加上移动的终端，将来它完全可以抛弃银行、抛弃交易所，直接就进行有钱和需要钱的融合。在过去30年，银行从过去技术上将近破产，到现在全部资本达标，不良率去年是千分之九，尤其是在全球的排行榜上，1000家大银行，有很多的中国银行入榜。应该说这两年银行所受到的这种冲击和变化是过去30年没有的。
原来我们非常解放死亡，8年盈利，结果4年就盈利了，一看利息收入占40%，谁透支呢？年轻人、有钱人。因为中国过去30年赖以生存的高增长模式在发生变化，所以说这种转型是必然。
招行有一个广告语叫做因您而变，这个您就是客户、就是需求。在约束条件里，还有股东的约束，大家知道所有的股东都希望少补充资本多挣钱，银行的管理者就面临越来越沉重的压力。
大家都知道在过去30年，中国的银行业和中国的经济一样，在世界上引起关注，30年中国的经济高达10%的增长速度，而中国银行业的信贷年均增长也将近22%，现在当初1978年只有2000亿资产，现在是110多万的银行资产。而中小企业为什么现在被所有的银行所看好？并不是他没风险，而是现在监管的规定，他的风险权重是75%，同样做这件事儿，可以节省25%的资本。
还有和年轻人相对应的是养老金融，2015年有关方面说中国进入老龄化的人口将达到2亿人，我们过去没有想过给老年人提供金融服务，而今天它变成一个巨大的市场，但是我们经验不多。假如说你不能适应这个变化，那客户可能就弃你而去。而且结合最低资本要求，还有很多配套的指标，特别是把巴塞尔2新资本协议的原则贯彻进去以后，不仅是信用风险消耗资本，你的市场风险、操作风险同样要用资本来计量，所以对银行来说，资本的约束是非常严格的约束。进入专题： 银行业 。
比较幸运的是，招行在本世纪初已经看到了今天这一切，如果你们想知道的话，就读一读我们最近出的一本书叫《中国商业银行的蝶变》，都是我们在本世纪初对今天的认识，所以我们才经历到现在的这两次转型，第一次转型是调整商业模式发展零售、发展中小企业、发展中间业务，由此也构建了我们支持这个模式的商业模式的变化。如果你的钱都在银行，社会融资都靠银行，风险是在银行身上，在银行身上也在国家身上，而且它的效率还是值得商榷的。
这个正常现象的背后就是中国银行业在发生一个模式上的转变。第二，雷同，你有我也有，像iphone已经1亿部以上了，你看我也看
改革开放以来，中国年均经济增长率达9.9%，从1978年到2011年经济增长率只有两个季度低于7%，分别是1998年第二季度和2008年第四季度，当时受亚洲金融危机和全球金融危机冲击，世界经济严重衰退，对中国商品进口需求减少，影响中国经济增长率回落。而且中国容易受到外部冲击的影响。